Мамян
Билет 2/30

Личное страхование - в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.
В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым, обеспечивая уровень страховой защиты, которая соответствует желаниям и возможностям каждого.
В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится понятийный аппарат страхования. 
Субъектами договора личного страхования являются страховщики
и страхователи.
Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона Страхователь-это лицо которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором (платит премии, что и является ценой покупки страхового полиса)
В договор личного страхования могут быть включены кроме страховщика и страхователя и другие субъекты застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователями могут выступать как юридические лица, так и дееспособные физические лица Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц в пользу последних. При этом если уплата страховой премии или ее первоначальной части осуществляется наличным путем, то договор вступает в силу с 24 часов 00 мин. календарной даты уплаты страховой премии или первой ее части; при безналичных расчетах - календарной даты зачисления денег на расчетный счет страховщика
Права и обязанности сторон по договору страхования. 
В период действия договора страхования страхователь имеет право:
-	поверять соблюдение страховщиком требований условий договора;
-	досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, предусмотренного договором с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
-	внести по согласованию со страховщиком изменения условий договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы (в том числе и по отдельным застрахованным при коллективном страховании);
-	имеет право на получение от страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной;
-	получить дубликат полиса в случае его утраты. 
Страхователь обязан:
- уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;
- при наступлении страхового случая в течение периода, указанного в договоре (в случае смерти застрахованного в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором), сообщить о случившемся, известить страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт страхового случая и обращения;
- обязанность страхователя сообщить о факте наступления страхового случая (в случае смерти застрахованного эта обязанность может быть выполнена выгодоприобретателем).
Страховщик имеет право:
- проверить сообщаемую страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований договора;
- отказать в выплате страхового обеспечения (кроме случаев «смерть застрахованного»), если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не представил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая (не заявление в установленные сроки страхового случая) или представил заведомо ложные сведения;
-отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения или отказа в страховой выплате в случае возбуждения по факту наступления события уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;
- в случае смерти застрахованного в результате умышленных действий выгодоприобретателя страховщик производит выплату другим выгодоприобретателям, назначенным страхователем, при их отсутствии - наследникам застрахованного,
- при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при договоре страхования 
Застрахованный имеет право:
- при наступлении страхового случая требовать исполнения страховщиком принятых на себя обязательств по договору, заключенному в его пользу;
- требовать от страхователя назначения выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению застрахованного;
- в случае смерти страхователя - физического лица, ликвидации страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между страхователем и страховщиком, выполнять обязанности страхователя по уплате взносов в сроки и размерах, определенные договором. Прекращение договора страхования в случае:
- истечения срока действия договора;
- выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
- в случае неуплаты страхователем очередного взноса или страховой премии в установленные договором сроки;
-досрочного прекращения действия договора по соглашению сторон в установленном порядке;
- по требованию страхователя в случае нарушения страховщиком правил страхования;  При этом если уплата страховой премии или ее первоначальной части осуществляется наличным путем, то договор вступает в силу с 24 часов 00 мин. календарной даты уплаты страховой премии или первой ее части; при безналичных расчетах - календарной даты зачисления денег на расчетный счет страховщика

В случае если страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является и застрахованным (с ним может произойти страховой случай или его жизнь может подвергаться риску)
Когда страхователями выступают юридические лица, которые заключают договоры о страховании других лиц в пользу последних, в таком договоре эти другие лица выступают застрахованными, при этом страхователи и застрахованные - разные лица
Особенностью личного страхования является то, что застрахованными могут быть только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные (в возрасте до 16 лет и свыше 65 лет) В различных компаниях верхний возрастной предел колеблется1 как норма принятия риска предельный возраст страхователя определяется не выше 65 лет; но возраст может быть увеличен при условии, если физическое лицо уже было застраховано ранее; в этом случае страхование можно продлить до 70-75 лет и свыше 80 лет.
Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой выплаты, если произойдет страховой случай, выгодоприобретатель обязательно указывается в договоре.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным, заключенным по взаимному волеизъявлению сторон, то есть страхователя и страховщика.
Объектом договоров личного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица  По договорам личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного, достижения им определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором случая.
Страховой риск, страховой случай.
 Страховым риском, на случай наступления, которого заключается договор, является предполагаемое событие.  Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.  При этом страховая выплата в договоре личного страхования осуществляется в форме страхового обеспечения
Страховая сумма. Страховая премия (взносы), форма и порядок их уплаты.
 Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (взносов) и страховой выплаты. 
Премия - это плата за страхование, которую должен уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования или законом, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
Страховой взнос -это часть страховой премии уплачиваемой страхователем в рассрочку.
Страховой тариф или тарифная ставка - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы или стоимости объекта страхования, исходя из которых определяются размеры страховой премии.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. По добровольным видам страхования страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Основное назначение страховых тарифов связано с определением и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно точно отражает вероятный ущерб, то в этом случае обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находит отражение установленный объем страховой ответственности страховщика. Обоснованные страховые тарифы обеспечивают оптимальный размер страхового фонда, как необходимое условие успешного развития страхового дела.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза. Страховая франшиза - это неоплачиваемая часть ущерба или убытка. Такое освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, дает возможность упростить и удешевить порядок возмещения потерь (расходов) и соответственно снизить тарифные ставки.
Срок действия договора личного страхования.
Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. По разным видам личного страхования он значительно отличается: так, страхование жизни - это, как правило, долгосрочный вид страхования: от 3 лет и выше, хотя могут заключаться договоры страхования жизни и на год.
Договоры страхования от несчастных случаев и болезней и добровольное медицинское страхование могут заключаться на срок от трех месяцев до года; как правило, на год. а иногда на срок от трех до пяти лет.
Порядок заключения и оформления договора страхования. 
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя - юридического или дееспособного физического лица. В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
ГК РФ предусматривает два варианта оформления договора страхования: собственно двухсторонний договор, в котором достаточно подробно описываются взаимоотношения сторон, или оформления страхового полиса (свидетельства). Факт заключения договора страхования со страхователем подтверждается выдачей страхового полиса.
Полис содержит общие, частные и специальные условия, касающиеся прав и обязанностей обеих сторон. 
Страховой полис - это небольшой документ, в котором делается запись, о том, что договор заключен по правилам страховой компании. Ссылка на такие правила является обязательной для страхователя при наличии двух условий:
- в страховом полисе должно быть указано на применение данных правил (конкретной компании), но этого недостаточно;
- сами правила должны быть изложены в страховом полисе, либо приложены к нему. Правила выдаются страхователю под расписку. Если этого не сделано, страховщик не имеет права ссылаться на эти правила.
При заключении договора со страхователем - юридическим лицом (в том числе коллективного страхования), как правило, помимо заявления, должны быть представлены списки застрахованных лиц, с указанием фамилии, имени, отчества, возраста, пола и т.д. Заявление и все прилагаемые документы, заполненные страхователем, обязательно считаются неотъемлемой частью договора. Страховая компания может потребовать и другие документы, например, медицинское освидетельствование или анкету о состоянии здоровья. При заключении договора коллективного страхования полисы оформляются и выдаются на каждого застрахованного.

Личное страхование подразделяется на две подотрасли:
- страхование жизни;
- рисковые виды личного страхования.
В свою очередь рисковые виды личного страхования подразделяются на два подвида страхования'
- от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование
В табл. 1 приводится классификация личного страхования по подотраслям и видам. Каждый из приведенных видов страховой деятельности имеет свой конкретный объект страхования, и перечень страховых рисков, на случай наступления, которых заключается договор страхования. В следующих разделах рассмотрим особенности каждого вида личного страхования.
ВНИМАНИЕ ЗДЕСЬ ДОЛЖЕН БЫЛ БЫТЬ РИСУНОК
Смотри полную версию

Виды договоров: 
-	страхование жизни (коллективное и индивидуальное) 
-	страхование от несчастных случаев 
1.	обязательное и добровольное
Примеры:
Страхование пассажиров может быть добровольным и обязательным ( обязательное по отдельным видам транспорта). Если пассажир следует тем же транспортом, на который распространяется обязательное страхование, он имеет право на получение страхового обеспечения при наступлении страхового случая, как по обязательному, так и по добровольному страхованию, т. е. выплаты будут сразу по двум договорам.
Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих профессиональных обязанностей.
При этом обязательному страхованию подлежат некоторые категории государственных служащих в соответствии с действующим законодательством. К таким лицам относятся сотрудники государственной налоговой службы, военнослужащие всех родов войск, военные сотрудники органов внутренних дел, народные судьи, должностные лица таможенных органов и др.
Страхование туристов в отдельных случаях (для определенных государств) тоже может быть обязательным.
2.	коллективное и индивидуальное
Индивидуальный или коллективный договор страхования. Такие договоры страхования могут заключаться одними физическими (дееспособными) лицами и за свой счет, или предприятием за счет собственных средств в пользу своих сотрудников.

Страхование жизни и его особенности
Цели социального характера:
- защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
- обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
- обеспечение пенсии в старости;
- накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;
-	оплата ритуальных услуг. 
Цели финансового характера:
- накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложением капитала;
- защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого персонала»;
- защита наследства разными способами. Среди них: оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни, обеспечение передачи наследуемого имущества или состояния одному из наследников за счет прямого личного права бенефициара (выгодополучателя) на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников, освобождение страховой выплаты (суммы) от налога на наследство;
-увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни, так как договоры страхования жизни, как правило, освобождены от налога на страхование.
 В РФ страховые премии пока не облагаются налогом. 

Объектом страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного, связанные с жизнью или нежизнью.  Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется произвести страховщик. Также договор регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора страхования. Договор страхования жизни заключается на срок не менее одного года, а оптимальным является срок 5, 10 и более лет Страховым случаем при страховании жизни считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного лица.
Страхователь по письменному согласию застрахованного имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты -выгодоприобретателя - в случае смерти застрахованного В случае недееспособности застрахованного лица назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного осуществляется страхователем по согласованию с законным представителем застрахованного
Страхование жизни представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанность страховщика произвести страховые выплаты в следующих случаях:
1) дожития застрахованного лица до установленной даты окончания срока страхования или определенного договором возраста;
2) дожития застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;
3) смерти застрахованного в период действия договора от любой причины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспечение не выплачивается.
Существует большое число разных договоров страхования жизни на основе комбинации элементов данного договора 
Эти разнообразные виды страхования можно классифицировать сточки зрения, во-первых, того случая, наступление которого вызывает выдачу страхового вознаграждения; во-вторых, сточки зрения формы выдаваемого вознаграждения: в-третьих, сточки зрения способа уплаты премий (с единовременным взносом премий, с пожизненным и т.д.).
Договор страхования жизни может содержать следующие условия: 
1. о выплате установленного договором капитала или капитализированной страховой суммы (что одно и то же) при дожитии застрахованным до определенного возраста или до окончания срока действия договора;
2 выплата застрахованному установленной договором пенсии, ренты (аннуитета) в течение оговоренного срока при достижении застрахованным оговоренного возраста;
3. выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в период действия договора о страховании.
Наиболее популярны и известны следующие виды страхования жизни:
- смешанное страхование;
- страхование пенсий, рент (аннуитетов);
- страхование на случай смерти;
-страхование детей к совершеннолетию, бракосочетанию.
Смешанное страхование предусматривает выдачу капитала как в случае дожития застрахованного лица до указанного в договоре возраста, так и в случае его смерти в течение срока действия договора, то есть соединяет два вида страхования: временное страхование капитала на случай смерти и страхование капитала на дожитие. Это обходится дороже, чем страхование на случай смерти, но в этом страховании обеспечиваются и близкие, и сам застрахованный.
Виды договоров страхования жизни
Различают коллективное и индивидуальное страхование жизни Договор коллективного страхования жизни заключается с юридическими лицами (предприятиями, учреждениями, организациями и т д ) в пользу сотрудников коллектива, которые являются застрахованными лицами, с приложением списка застрахованных. В договор могут быть внесены ограничения по возрасту и категориям застрахованных лиц, (страховщик учитывает сотрудники каких профессий будут застрахованы, их условия труда, возрастной ценз по группам застрахованных лиц и тд ) Данная информация позволяет страховой компании оценить фактическую степень риска и, соответственно, определить размер страховой премии Особенностью коллективного страхования жизни является то, что размер премии может устанавливаться усредненным для всего коллектива или по отдельным группам сотрудников. 
 СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
В «Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев», утвержденных Росгосстрахом уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезни.
Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» является их кратковременность и непредсказуемость величины потерь. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствиями которого являются временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Поэтому все виды страхования подотрасли «Страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковым видам личного страхования.
Риски, на случай которых проводится данный вид страхования:
- временная утрата трудоспособности;
- постоянная или стойкая утрата трудоспособности (инвалидность);
- смерть застрахованного, наступившая в период действия договора страхования.
Страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика произвести страховую выплату в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, а также в случае смерти застрахованного от несчастного случая или болезни. При этом страховщики выплачивают оговоренную в договоре страхования сумму в зависимости от тяжести расстройства здоровья застрахованного. Страхование от несчастных случаев, как уже отмечалось, подразделяется на обязательное и добровольное.

По характеру страховых рисков выделяют 4 разновидности данного страхования:
- страхование пассажиров от несчастных случаев и болезни;
- страхование от несчастных случаев и болезни лиц, связанных с выполнением профессиональных обязанностей;
- индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев и болезни, произошедших по любым причинам;
-	страхование туристов, выезжающих за границу. 

Медицинское страхование
     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения 
в охране здоровья. 
     Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
     Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного 
социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
     Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
     Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

     В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
    Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; 
для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий* (далее - предприятия).
     Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
     Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.
     Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

     Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
     Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
     Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

     Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Советом Министров Российской Федерации.
     Граждане Российской Федерации имеют право на:
•	обязательное и добровольное медицинское страхование;
•	выбор медицинской страховой организации;
•	выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;
•	получение медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;
•	получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
•	предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;
•	возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

     Защиту интересов граждан осуществляют Советы Министров Российской Федерации 
и республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления 
автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и 
Санкт-Петербурга, местная администрация, профсоюзные, общественные или иные 
организации (объединения).

    На территории Российской Федерации лица, не имеющие гражданства, имеют 
такие же права и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане 
Российской Федерации.

     Медицинское страхование граждан Российской Федерации, находящихся за рубежом, осуществляется на основе двусторонних соглашений Российской Федерации со странами пребывания граждан.
     Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в Российской 
Федерации, осуществляется в порядке, устанавливаемом Советом Министров Российской 
Федерации.

     Иностранные граждане, постоянно проживающие в Российской Федерации, имеют 
такие же права и обязанности в области медицинского страхования, как и граждане 
Российской Федерации, если международными договорами не предусмотрено иное.

     Страхователь имеет право на:
     участие во всех видах медицинского страхования;
     свободный выбор страховой организации;
     осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
     возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации 
при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
     Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных в части первой настоящей 
статьи, имеет право на:
     привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное 
медицинское страхование своих работников.
     Страхователь обязан:
     заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой 
медицинской организацией;
     вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и 
договором медицинского страхования;
     в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных 
факторов воздействия на здоровье граждан;
     предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях 
здоровья контингента, подлежащего страхованию.

     Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в Российской 
Федерации являются:
     средства республиканского (Российской Федерации) бюджета, бюджетов республик 
в составе Российской Федерации и бюджетов местных Советов народных депутатов;
     средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий 
и других хозяйствующих субъектов;
     личные средства граждан;
     безвозмездные и (или) благотворительные взносы и пожертвования;
     доходы от ценных бумаг;
     кредиты банков и других кредиторов;
     иные источники, не запрещенные законодательством Российской Федерации 
и республик в составе Российской Федерации.
     Из этих источников формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения предназначены для реализации государственной политики в области охраны здоровья населения. Правительство Российской Федерации, правительства республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация определяют размеры финансирования государственной, муниципальной систем здравоохранения.
     Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения 
используются для:
•	финансирования мероприятий по разработке и реализации целевых программ, утвержденных Советами Министров Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации, органами государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местной администрацией;
•	обеспечения профессиональной подготовки кадров;
•	финансирования научных исследований;
•	развития материально-технической базы учреждений здравоохранения;
•	субсидирования конкретных территорий с целью выравнивания условий оказания медицинской помощи населению по обязательному медицинскому страхованию;
•	оплаты особо дорогостоящих видов медицинской помощи;
•	финансирования медицинских учреждений, оказывающих помощь при социально значимых заболеваниях;
•	оказания медицинской помощи при массовых заболеваниях, в зонах стихийных бедствий, катастроф и других целей в области охраны здоровья населения.
     Средства, не израсходованные в истекающем году, изъятию не подлежат и 
при утверждении ассигнований из бюджета на следующий год не учитываются.

     Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.
     Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

     Федеральный фонд обязательного медицинского страхования создается Верховным Советом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации и осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Территориальные фонды обязательного медицинского страхования создаются Верховными Советами республик в составе Российской Федерации и правительствами республик в составе Российской Федерации, Советами народных депутатов автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга и соответствующими органами исполнительной власти и осуществляют свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, республик в составе Российской Федерации, нормативными правовыми актами автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга.

     Фонды обязательного медицинского страхования предназначены для аккумулирования 
финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой 
стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

     Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

     Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации формами собственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.
     Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения.
     Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций.
     Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения имеют право владеть акциями страховых медицинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранением и медицинским учреждениям, не должна превышать 10% общего пакета акций страховой медицинской организации.
     Страховая медицинская организация имеет право:
•	свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;
•	участвовать в аккредитации медицинских учреждений;
•	устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
•	принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
•	предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.
     Страховая медицинская организация обязана:
•	осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;
•	заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
•	заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими и иными учреждениями;
•	с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;
•	осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;
•	контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;
•	защищать интересы застрахованных.
     
Страховые медицинские организации для обеспечения устойчивости страховой 
деятельности создают резервные фонды.
     Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.

     Государственная лицензия на право заниматься медицинским страхованием выдается органами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

     Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.
     Платежи на обязательное медицинское страхование неработающего населения осуществляют Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюджетах при их формировании на соответствующие годы с учетом индексации цен.
     При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответствующих бюджетов в порядке, установленном Советом Министров Российской Федерации.

     Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, 
организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям и утверждается Верховным Советом Российской Федерации.
     Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон.
     От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, объединения и учреждения, созданные для осуществления их уставных целей.

     На страховые медицинские организации распространяется действующее на территории Российской Федерации законодательство по налогообложению.
   
    Страховые медицинские организации реорганизуются и ликвидируются в порядке, 
установленном законодательством Российской Федерации.

     Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские 
учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. 
Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность 
на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.
     По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования.
     Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право 
на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.
     Лицензирование - это выдача государственного разрешения медицинскому учреждению на осуществление им определенных видов деятельности и услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования. Лицензированию 
подлежат все медицинские учреждения независимо от форм собственности.
     Лицензирование проводят лицензионные комиссии, создаваемые при органах государственного управления, городской и районной местной администрации из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских 
ассоциаций, медицинских учреждений, общественных организаций (объединений).
     Аккредитация медицинских учреждений - определение их соответствия установленным 
профессиональным стандартам. Аккредитации подлежат все медицинские учреждения 
независимо от форм собственности.   Аккредитацию медицинских учреждений проводят аккредитационные комиссии, создаваемые из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, страховых медицинских организаций, после чего  Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация выдают сертификат.     

     Базовую программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство здравоохранения Российской Федерации и утверждает Совет Министров Российской Федерации. На основе базовой программы Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация утверждают территориальные программы обязательного медицинского страхования. Объем и условия оказания медицинской помощи, предусматриваемые территориальными программами, не могут быть ниже установленных в базовой программе.

     Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских 
услуг) - это соглашение по которому медицинское учреждение обязуется предоставлять 
застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного объема и качества 
в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования.

     Тарифы на медицинские услуги при обязательном медицинском страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, Советами Министров республик в составе Российской Федерации, органами государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местной администрацией и профессиональными медицинскими ассоциациями. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений 
и современный уровень медицинской помощи.

     Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании 
устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

     За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции. Уплата штрафа и (или) пени не освобождает страхователя от обязательств по медицинскому страхованию. 
     Медицинские учреждения в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждениям условий договора страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг.
     Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования. Материальная ответственность предусматривается условиями 
договора медицинского страхования.
     За необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского 
страхования страховая медицинская организация по решению суда может быть лишена 
лицензии на право заниматься медицинским страхованием.