Мамян
Билет 2/29

Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, и выразившимся:
а) в смерти или причинении вреда здоровью (физический ущерб);
б) в повреждении или уничтожении имущества (имущественный ущерб).
Страховая защита распространяется на гражданскую ответственность по закону, связанную как с личной жизнью страхователя (если страхователь является физическим лицом), так и предпринимательской деятельностью, указанной в договоре страхования.
Лимит ответственности
В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в договоре страхования предельную сумму страховых выплат третьим лицам, так называемый лимит ответственности. Поэтому вместо термина «страховая сумма» применяется термин «лимит ответственности» или «лимит возмещения» .
Следует отметить, что после событий связанных с огромными выплатами страховщиков за ущерб здоровью, причиненный асбестом, в настоящее время страховщики отказываются заключать договоры страхования с «неограниченной ответственностью», настаивая, в целях собственной финансовой устойчивости, на установлении верхнего предела своей ответственности по договорам страхования.
Как правило, в договорах страхования устанавливается годовой лимит ответственности или суммарный лимит ответственности по договору страхования. Кроме того, указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю (событию).
В договоре страхования помимо общего лимита ответственности может быть указано несколько сублимитов ответственности по отдельным подвидам страхования.
Страховой случай
Страховщик производит страховую выплату при наступлении страховых случаев, каковыми являются:
1) вступившее в законную силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам;
2) удовлетворение страхователем (застрахованным лицом) претензии о возмещении ущерба, нанесенного третьим лицам в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика.
Страхование общегражданской ответственности распространяется на помещения  и хозяйственную деятельность страхователей, причем в некоторых западноевропейских странах, таких, как Австрия, Германия, Дания, Норвегия, Финляндия и Швейцария, в покрытие также включается и страхование ответственности.
 Франшиза и самострахование
В страховании ответственности западные страховщики различают такие понятия как франшиза, т.е. собственное участие страхователя в убытке, и так называемое «Собственное удержание на самостраховании».
Франшиза – одно из условий страхования, которое освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо  в абсолютном размере.
Франшиза уменьшает размер общего лимита ответственности, в то время как «собственное удержание на самостраховании» не уменьшает его.  
В свою очередь франшиза бывает:
• условной, т.е. зависящей от выполнения каких-либо требований или соответствия какому-либо условию;
• безусловной, т.е. вычитаемой в любом случае;
• добровольной, которую выбирает страхователь для снижения размера страховой премии;
• принудительной, т.е. которая вводится страховщиком и не влияет на размер страховой премии;
Андерайтинг

У английского термина «underwriting» нет однозначного русского эквивалента, поэтому российские страховщики заимствовали страховой термин «андерайтинг» из английского языка. Американский словарь страховых терминов дает ему следующее определение: Андерайтинг — это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиями. Российский энциклопедический словарь дает такое определение этому термину: Андерайтинг — 1) Оценка риска для целей страхования; 2) Заключение и выполнение условий договора страхования.
Виды страхования ответственности:
1.	страхование морской ответственности
2.	страхование персональной ответственности
3.	страхование автогражданской ответственности
4.	стрхование договорной ответственности (Гражданский кодекс)
5.	страхование ответственности железных дорог    (Транспортный устав железных дорог №2-ФЗ) ?
6.	страхование ответственности продавца, производителя
7.	страхование ответственности ресторанов

Страхование морской ответственности
Кодекс Торгового Мореплавания, постановление Правительства РФ «О лицензирование перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществление транспортного процесса на морском транспорте» №641

Согласно ст. 194 главы XII («Договор морского страхования») КТМ говорится, что «по договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб».
Объектом морского страхования согласно ст. 196 КТМ может быть «всякий, связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес».
Согласно ст. 211 страховщик не отвечает за убытки, произошедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, отправителя, получателя, а также их представителей. Кроме того, в ст. 212, говорится, что «при страховании судна страховщик не отвечает также за убытки, произошедшие вследствие того, что судно было отправлено в не морсоходном состоянии, если только данное состояние судна не было вызвано его скрытыми недостатками. Страховщик также не отвечает за убытки, произошедшие вследствие ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности от времени или обычного пользования, а равно за убытки, возникшие вследствие погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношений взрыва и самовозгорания».
В соответствии со ст. 215 и 216 КТМ страховщик не отвечает за убытки, произошедшие вследствие:
• ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения;
• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, захвата, пиратских действий;
• народных волнений и забастовок;
• конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения судна или грузов по требованию военных или гражданских властей.

Страхование персональной ответственности

Страхование персональной ответственности является разновидностью страхования общегражданской ответственности, где объектом страхования являются имущественные интересы страхователя — физического лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, причиненный своими действиями жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Сострахователями по договору страхования персональной ответственности также могут быть:
• супруга или супруг;
• несовершеннолетние дети;
• наемный работник, исполняющий свои обязанности на территории страхователя (например, гувернантка или садовник).
Против уплаты дополнительной премии, стандартное страховое покрытие может быть расширено следующими оговорками:
• об ответственности домовладельца;
• об ответственности владельцев животных;
• об ответственности охотников;
• об ответственности спортсменов.

Оценка риска. При рассмотрении запроса на страхование страховщику следует получить от клиента или брокера подробные ответы по нижеследующим пунктам.
1.	Какие виды страхового покрытия требуются клиенту (например, только общегражданская ответственность, или еще и ответственность работодателя, товаропроизводителя или другие виды ответственности)?
2. Ориентировочный годовой фонд заработной платы.
3. Количество служащих.
4. Ориентировочный годовой оборот: экспорт, импорт, внутренний рынок, всего.
5. Данные об объекте страхования — местонахождение, находится ли объект в собственности, аренде, лизинге.
6. Описание производства.
7. Данные об убытках за последние 5 лет.
8. Данные о предыдущих страхованиях.
Тарификация. Следует обратить внимание на тот факт, что в каждой страховой компании существует свой предел минимальной суммы страховой премии (минимальная премия), ниже которой выписывать полис становится экономически нецелесообразно, что обязательно следует иметь в виду при расчете.
В мире существуют несколько способов расчета размера страховой премии, которые применяются либо по отдельности, либо в комбинации друг с другом. Среди страховщиков нет единого мнения о методике расчета, поэтому целесообразно рассмотреть все существующие способы.
1. Наиболее простым является расчет премии как процент от лимита ответственности. Однако следует отметить, что при таком подходе одни клиенты будут платить заниженную премию, в то время как другие — завышенную. Все зависит от размеров деятельности страхователя. Однако они будут платить одинаковую премию. Это может привести к тому, что в конце концов страховой портфель будет состоять сплошь из клиентов, платящих заниженную премию за риск, и в случае ряда серьезных убытков страховщик может оказаться на грани банкротства из-за неадекватных технических резервов.
2. Расчет премии как процент от занимаемой производственной/офисной площади. Данный способ адекватен для случаев, когда основной риск — причинение ущерба соседям или другим арендаторам, или же посетителям.
3. Расчет премии путем умножения какой-либо ставки в денежном эквиваленте на количество объектов (комнат, посетителей, автомобилей). Данный способ применяется при страховании ответственности гостиниц, автостоянок и гаражей, массовых мероприятий.
4. Расчет премии как процент от изменяемой величины, зависящей от деятельность клиента и характеризующей ее (например, процент от оборота, дохода, прибыли, фонда заработной платы), является наиболее распространенным способом в настоящее время.
В основном данный способ расчета применяется для клиентов, занимающихся торговой или производственной Деятельностью. Чтобы максимально учесть реалии рыночной экономики с ее взлетами и падениями, когда клиенту трудно заранее точно оценить ожидаемую прибыль страховщики предлагают схему перерасчета премии, т.е. при заключении договора страхования клиент сообщает лишь свой ориентировочный оборот (доход) в будущем страховом году, а страховщик фиксирует в полисе ставку, по которой рассчитывается премия. Вначале клиент платит лишь 40% премии, рассчитанной от ориентировочного оборота (дохода), так называемую «Минимальную Депозитную Премию», которая не возвращается ему ни при каких основаниях. Затем по окончанию срока действия договора делается перерасчет премии по фактическим результатам хозяйственной деятельности клиента, и рассчитывается фактическая сумма премии, которая оплачивается им за вычетом депозита.
Конечно, для применения такого способа стороны должны хорошо знать друг друга. К сожалению, не все клиенты готовы допустить страховщика к проверке своей финансовой документации, что является одним из условий данной схемы.